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“只要199元買個手機刷卡器，帶上銀行卡與手機隨身出門，想查余額就查，想給手機沖話費就沖話費，想信用卡還款就還款。”——這會是人們夢想中的移動支付嗎？

當然不是，這是支付廠商的美夢。自去年開始到現在，不斷有廠商推出類似硬件，拉卡拉、樂刷、錢袋寶、盒子支付等創業公司紛紛入市，最近的是銀聯推出了卡樂付。還有公司宣布得到了上千萬美元的風投。

雖然大家的夢想挺美好，但在現實面前，這樣的夢很快就成為一出悲劇。作為業者，就來八一八為什么這事悲劇，以及悲劇是如何誕生的吧。

你看到的都是好的 但問題是你沒看到的更多

Square在美國的一聲炮響，從Visa、萬事達以及Paypal的重圍之下嶄露頭角，傳統POS機相形之下頓時失色，人們看到了手機刷卡器的前景。于是，類似Square的刷卡器很快出現在各大科技博客中，諸多優點加身，萬般未來于一體，仿佛間，人人均可移動支付創業。

仔細看手機刷卡器，是硬件上讀取了銀行卡的磁條信息，然后通過音頻口傳到手機上，借助安裝的App進行聯網，可以實現類似于普通POS機的功能。比如查詢余額、轉賬、還信用卡等，再加上一些諸如彩票、話費等功能，典型的軟硬件與移動互聯網結合，該有的高科技要素全都在，看起來也挺像回事。

且慢，想答我一連串問題。這個過程中，用戶需求何在？成本誰掏、如何盈利、是否有政策限制、安全性怎么解決？。

首先，用戶真的會攜帶這一刷卡器出門嗎？

成天背個雙肩包的IT男有窩藏器具的地方，那么女生呢？冬天可以夏天呢？我憑啥帶這個玩意兒？

其次，這個東西難道真的要我自己買嗎？

老天，你要我199元啊。然后，你收了我199元硬件費不好意思讓我還個信用卡再要我2塊吧？

接著問，按照央行規定，接觸銀行卡的設備必須通過銀聯的認證，否則不能用于收單。你通過了沒？再說，刷卡器就是讀取磁條信息的，但誰能保證你讀取了之后沒用于復制卡？

好了，其實上述的問話就夠喝一壺的了，接下來還有呢。

沒錯，在美國Square是靠這樣起家的，但是這里再說幾個特殊國情：

1、美國對于金融監管較為寬松，不會婆婆媽媽讓你刷卡器拿個牌照；

2、美國沒有要求你過銀聯認證走銀聯通道，這就意味著少了很多折磨和競爭對手，后者你懂的；

3、Square刷卡器是收錢用的，付錢的是大爺，怎么可以讓大爺帶這個玩意出門？

4、美國有龐大的個人勞務市場，比如給隔壁老頭剪個草坪他都是付費的，你不可能給對門家帶小孩吧？

5、就算你干了，你收的一定是現金，絕對不會是一張信用卡，人家老美就活在信用卡世界里；

6、市場崇尚大B，除了個人勞務，Square起來還依靠了出租車司機，進而依賴了星巴克做了巨大的廣告，國內很少有大型全國性機構（非央企）；

7、老美用信用卡的一個原因是被盜被刷的損失全由銀行買單，他敢用刷卡器；

8、老美的POS機費率實在太高了，以至于Square憑借2.75%的費率就拿下了大量市場，國內POS機正常就是1%知道么？

9、眼看銀行新發卡都是芯片卡了，還是PBOC3.0的了，刷卡器不能光識別磁條，還得讀取芯片以及NFC，這成本又高了不說，產品還得換代；

10、知道為什么國內小微商戶與銀聯相互看不上眼么，除了成本外，還有刷卡費率，用現金不挺好？另外，現金可避稅……可避稅……

你一定沒有在科技博客看到過有人談上面的話題對吧？市場和行業太浮躁了，一聽是移動支付，一聽有成功案例，再聽似乎成本并不算高，就頭腦發熱了。比如說有的創業團隊連刷卡器要收單必須通過銀聯認證這類行業的基本常識都不明白就開始搞了，怎能不盲目？

收單并不是藍海也不是互聯網金融

話說回來，即便上述因素全然不存在，我朝對類Square放行，誰都能收單了，又會出現什么情況？

商戶要的是什么，費率。好的，殘酷的費率大戰又開始了。如上面提到的那樣，POS機的費率已經低到了1%左右，好嘛，刷卡器成本不就是十多塊錢么，傳統POS機需要上千塊，大不了我用這個成本差跟你打。但你面前絕不僅僅是傳統POS機而已，同行之間呢？你這個刷卡器還能越用越虧嗎？這還真不是假設，一定會這樣，一定會有人燒風投的錢鋪市場，一定會“百團大戰”。

費率-成本=收益。說到收益用刷卡器收單也還是收單行業，而收單行業就是個費率只有1%的苦逼搬錢機器，那么你的支付成本呢？

很不好意思，很多人以為是自己挨個找銀行接入支付，錯的！作為硬件實現支付清算功能必須必須走銀聯的通道，也就是說你做這行的支付成本就固定在那兒了。這是一個走量的市場，自己談也未必低，總之這方面小公司完全沒任何優勢。

我實在不想說這中間差值有多低，低的會讓大家一起流淚的。

刷卡器行業何去何從？

不被允許作為收單工具出現，閹割了收單功能的刷卡器大勢已去。那么成不了B就只能從C入手了，也就是把這個玩意賣給個人用戶了，但你說這能有什么用啊，頂多就是那些不會開網銀的老人家自己在家查銀行卡余額……也因此，國內廠商的APP還多了話費和彩票這些魚腩功能，還不是為了多創造幾個應用場景好賣刷卡器。

其實賣硬件也不是一門太壞的生意，只要把幾十元的刷卡器賣出幾百元的價格，比如199元什么的，利潤也有個300%，賣的多肯定也大賺。然后每次刷卡還款我再收點小費，蒙一個是一個，日子也沒有想的那么苦逼。可TMD這些功能支付寶都能實現，關鍵還免費……

以前跟人吃飯聊過這個話題，很多人問，聽說深圳那邊做刷卡器OEM的廠子很多，如果行業做不起來，他們會倒閉嗎？我說，瞎扯淡，你以為OEM廠商真靠這個行業活啊，他們靈活說不定下一批貨就做無線跳蛋了呢，真該哭的是那些創業公司和風投們。

現實如此的慘烈，同行內有好幾家已經創業失敗，還有幾個靠前期的風投艱難維持。其中有一家還款起家的大型支付公司2012年虧損了1億，2013年仍將投入大筆資金，我不說你也知道是誰。

悲劇是如何誕生的？

等等等等……其實，原本這個故事不應該是這么講的，創業者也不是那么想的。人們想的是：個人刷卡器那么便宜再嫁接到智能手機上，就可以包抄了幾千塊錢的傳統POS機市場，這都能顛覆出多大的市場啊。硬件成本更低、費率更低加上門檻更低可以吸攬大量的屌絲商戶群……

理論上，上述的邏輯全部成立，Square都驗證過了。但悲劇在于POS機市場并不是真正的自由市場環境，他的幕后老大是亦官亦商的銀聯，線下收單市場是他的禁臠誰都動不得。

如果說POS機是1.0的話，那么刷卡器頂多是1.5，而支付寶則有可能是2.0。 也就是說，即便退而求其次，閹割后的硬件付款模式若要對陣純軟件的支付寶，也似乎毫無勝算。

刷卡器從頭到尾都沒有真正進入收單市場，也從頭到尾沒有真正進入個人市場，原本可以意氣風發，但卻出師未捷身先死。這是當下中國金融環境的另一個寫照，不可不察。